Här är bankerna som älskar risk

Svenskarna belånar sig som aldrig förr. Kundgrupper som aldrig tidigare tagit bolån blir nu uppvaktade av banker som nischat sig mot kreditsvaga kunder.

Lån till högriskkunder, så kallad subprime-utlåning, är en marknad som växer explosivt. I USA står marknaden för nästan 20 procent av alla bolån. Den stora konkurrensen i sektorn har pressat många banker där bland annat bolåneinstitutet New Century Financial står på randen till konkurs.

I Sverige har nischbanker som riktar sig till högriskkunder etablerats först under de senaste åren.
"Det finns stora skillnader mellan oss och New Century. Konkurrensen är hårdare i USA, vilket gjort att bankerna pressats till att ta högre risker och acceptera fler kunder som inte bör få lån", säger Rolf Stub, vd för Bluestep.

Bluestep har varit verksamt i Sverige sedan april 2005. Enligt bolagets egen uppskattning har de 75 procent av den outvecklade marknaden med bolån de kunder som traditionella banker inte vill ha.

"Vi är komplement till de vanliga bankerna, inte konkurrent. De flesta som söker lån hos oss gör det för att de inte passar in i bankernas mallar", säger Rolf Stub.

Enligt Bluesteps vd är de traditionella bankernas infrastruktur byggd kring ett antal mallar om hur låntagare ska vara. Men låntagare som inte passar in i de gängse ramarna finns det gott om. Genom att ha fler anställda per kund, och bedöma varje låntagare individuellt, kan subprime-bankerna göra en djupare riskbedömning.

Sedan Bluesteps etablering har flera konkurrenter dykt upp. Bostadsfinans startade hösten 2005.
"Vi är ett alternativ till de vanliga bankerna, vi gör en värdering av varje kund", säger Christian Hierwagen, vd för Bostadsfinans.

Bankerna ser bortom de tecken som andra tar för osäkerhet. Exempelvis en betalningsanmärkning som visar att personen tidigare haft svårt att betala en räkning. 540 000 personer är registrerade hos Upplysningcentralen som dåliga betalare. Anmärkningen följer under tre år och kan försvåra för den som till låna penga, få arbete, skaffa lägenhet eller telefonabonnemang.

"Jag förstår idén bakom betalningsanmärkningar och den är bra. Men jag tycker också att man inte drabbas under tre år. Det är orättvist att stämpla kunden som en dålig betalare under så lång tid, vi tittar i stället framåt", säger Christian Hierwagen på Bostadsfinans.

Men det är också andra grupper som lånar – det kan vara projekt- och visstidsanställda som andra banker nekar. Vilket norska Bank2, som varit verksamt i Sverige sedan april i fjol, märkt av.
"Sedan årskiftet har intresset ökat enormt", säger Lisa Hellrup, marknadschef på Bank2.

Hon vill inte specificera hur många högriskkunder som banken har idag, vid årsskiftet uppgick antalet kunder till totalt 2 800 personer.
"Större delen av vår kundbas har lån med betalningsanmärkning", berättar hon.

Subprimebankerna lånar ut pengar endast med säkring i form av fastigheter, bostadsrätt, villa eller fritidshus. På senare tid har bankerna kritiserats för att de tar högre ränta än vad de vanliga bankerna gör. Men Christian Hierwagen håller inte med om att det är ockerrräntor.

"Det är lätt att kalla det ocker för att vi tar lite högre ränta. Men eftersom vi riktar oss till högriskkunder drabbas vi av fler förluster än vanliga banker, och det är därför dyrare att låna hos oss", säger han.

Finansinspektionen följer utvecklingen på subprimemarknaden noga även om de inte utövar tillsyn på de utlånande bolåneinstituten, uppger tillsynsenhetens chef Kenneth Berg.

"Det är en väldigt liten marknad i Sverige, med ett fåtal aktörer. Men visst kan vi på några års sikt närma oss den amerikanska marknaden i storlek", säger han.